Le découvert n’est pas un cadeau fait par ta banque et ce n'est pas aussi une réserve d'argent. C’est tout simplement un crédit !
Oui c'est vrai, le découvert peut être pratique mais avant de l'utiliser mieux vaut en connaitre les conditions.
On te dit tout dans cet article !
Dans cet article :
Qu'est-ce que le découvert bancaire ?
Lorsque tu es à découvert cela veut dire que le solde de ton compte est négatif.
Tu es donc à moins sur ton compte bancaire. En fonction, de ta situation et l'autorisation de ta banque, tu peux être à -100 €, -300€ ou encore à -600€.
A travers le découvert, la banque va te permettre de faire des dépenses que tu n'aurais pas pu faire par manque d'argent sur ton compte.
En échange, la banque va te facturer des frais. Il en existe de plusieurs sortes et avec des noms plus ou moins compréhensibles mais le plus connu est appelé Agios.
Le découvert est toujours plafonné à un montant précis comme on a pu le voir ensemble. Ce que tu dois retenir c'est qu'il est aussi soumis à une durée précise. Si tu dépasses la limite, tu auras des frais.
Les différents types de découvert
Il existe différents types de découvert avec chacun leurs particularités.
Le découvert occasionnel
Le découvert occasionnel aussi appelé facilité de caisse est accordé de manière ponctuelle pour quelques jours par mois. Son but est de faire face à un besoin, à un moment donné.
Par exemple : éviter le rejet d’un chèque
Le découvert autorisé
Un découvert autorisé est un accord écrit entre la banque et son client.
Cet accord écrit détaille le montant du découvert autorisé, le taux d’intérêt et la durée de remboursement.
Cette autorisation de découvert est souvent effectuée à l’ouverture d'un compte lorsque tu signes des documents. Tu peux aussi envoyer un courrier à ta banque pour demander une autorisation de découvert.
En cas de dépassement, ta banque te factura des frais supplémentaires.
Si tu dépenses la période limite autorisée (par exemple 15 jours), elle va te faire payer les agios au taux d’intérêt indiqué sur le contrat que tu as signé.
Si tu dépasses le montant autorisé (par exemple tu as le droit à 200 € mais tu dépenses 250€) tu vas payer des agios supplémentaires à un taux plus élevé pour le dépassement du découvert.
Alors attention à bien regarder les conditions (montant du découvert autorisé, durée accordée et le type de frais) avant d'accepter un découvert autorisé.
Il faut aussi que tu sois capable de rembourser ton découvert.
Si tu es tenté de l'utiliser chaque mois cela peut être un vrai cercle vicieux.
Découvert non autorisé
Un découvert non autorisé signifie que ta banque ne t'autorise pas à avoir de découvert.
Dans les faits que peut-il se passer si tu tentes de dépenser ou si une facture passe sur ton compte si tu n'as plus d'argent ?
Tes opérations seront rejetées (chèques, prélèvements, etc.) et ta banque va te facturer des frais appelés : incidents de paiement.
Très souvent, tu reçois un courrier pour t'informer de cet incident et attention il est facturé ! Et ça peut faire très chère la lettre !!
Alors, oui ou non au découvert ?
« Le meilleur moyen de perdre son indépendance, c'est de dépenser l'argent qu'on ne possède pas. » - Mustapha Kémal
Le découvert peut t'aider à faire face à certains imprévus du quotidien de manière ponctuelle mais il est à éviter à tout prix.
Tu ne seras pas serein, cela peut te coûter cher et tu risques de t'endetter si tu n'arrives pas à rembourser la somme utilisée.
Alors la meilleure manière d'éviter le découvert c'est l'anticipation !
On te le répète souvent mais la clé c'est de faire ton budget et d'économiser avec des objectifs précis (épargne de précaution, projets etc.).
De nombreuses personnes ont réussi à reprendre le contrôle de leur dépenses. Et si la prochaine c'était toi ?